担保业务存在的金融空区

保单质押贷款使部分社会资金在银行体外循环，规模上未在全社会融资口径中反映，在资金投向上随意性和盲目性较大，某些方面可能不符合甚至背离国家的产业政策方向，中央银行难以准确掌握其数量、投向、分布和运行情况，从而影响货币政策的执行并弱化国家对经济、金融宏观调控的实施效果。

《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录管理办法》和《金融机构大额交易与可疑交易报告管理办法》等法律法规中，关于保险公司的客户身份识别和可疑交易报告等规定，没有涵盖保单质押贷款业务，不利于有效防范其洗钱风险。三是实践中各保险公司因市场竞争和自身资金利用需求，在贷款额度、期限、利率以及可贷保单类型上存在很大差异，不利于实施有效监管。

保单质押贷款资金不属于《保险法》第一百零六条所规定的保险公司资金运用各类形式范畴，存在监管真空，且其是否需要纳入贷款监管范围尚不明确，对金融分业监管提出了新的挑战。

二是在监管实践中将保单质押贷款视为保险合同当事人之间的意思自治，未建立对该项业务的管理规范和风险防范机制，未建立行业统一的操作规程，存在一定的外部监管风险，不利于该业务的健康稳定发展。

三是由于贷款保单主要为银保保单，这种跨行业、跨机构的业务类型割裂了客户身份信息和资金交易信息，加大了监测难度，增加了风险隐患。

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